距离上海车主汪先生的新能源车续保期还有不到两个月时间，近期他接到了原保险公司业务员的续保电话，并收到了一份详细的续保方案。

令他意外的是，这份方案不仅包含代驾、道路救援等增值服务，业务员还明确承诺会返还购物卡或现金。汪先生向徽声在线记者透露，这辆新能源车首年保费为5400元，第二年实际支付5200元，而今年作为第三年投保，在近千元返现的优惠下，全年保费支出降至4200余元。

尽管监管部门持续加强车险费用管控，明确禁止返现行为，但新能源车险市场仍存在此类现象。徽声在线记者通过采访多位新能源车主发现，车险续保返现情况差异显著：部分车主可获得200元购物卡或积分返利，也有车主表示投保时未收到任何返现优惠。

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保费5100元返现近千元案例解析

"业务员称通常按95折返现，由于我连续两年未出险且无违章记录，所以返现力度更大。"汪先生向记者解释道。其续保方案包含16.6万元车损险、300万元三者险、交强险及驾乘人员补充险，总报价5100余元，同时承诺返还900元购物卡或等值现金。

具体险种构成显示：商业险部分包含16.6万元保额的新能源车损险（保费1965.08元）、300万元保额的三者险（保费1608.62元），以及车上人员责任险（司机1万元、乘客1万元/座×4座）、附加医保外医疗费用责任险、16.6万元保额的外部电网故障损失险。再加上621元的驾乘补充险和760元的交强险，总保费突破5100元。

汪先生表示，该报价与去年持平，但叠加返现优惠后实际支出仅4200元，低于心理预期。这辆2024年底购置的新能源车，已连续两年保持零出险、零违章记录。当他向另一家大型保险公司询价时，对方给出包含17万元车损险、300万元三者险的方案，并承诺返现445元现金加100元线上商城卡。最终汪先生选择在原公司续保，并在未付款阶段就收到了返现转账。

市场调研显示，不同车主的返现体验存在明显分化。有车主反映完全未收到返现，多数车主则表示获得200元左右的返卡或积分，可在保险公司线上商城兑换生活用品。对外经济贸易大学保险学院教授王国军分析指出，这种差异体现了市场化风险定价机制——保险公司通过出险记录、违章情况、续保时机等多维度评估客户风险，对优质客户给予更大让利空间。同时，各险企的市场策略和赔付压力不同，导致优惠形式和力度存在区别。但他特别强调："现金返现属于监管明令禁止的变相降价行为，既存在合规风险，也可能引发兑付问题。"

以增值服务构建客户粘性

针对返现优惠力度问题，保险公司业务员向汪先生解释：主要基于其良好的驾驶记录（两年零出险、零违章）以及提前50余天办理续保的时间优势。根据商业车险定价公式：签单保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）×NCD系数×交通违法系数×自主定价系数，连续无出险记录会使无赔款优待系数逐年下降，配合自主定价调整，优质客户保费降幅通常在第三年后显著体现。

多位业内人士向徽声在线透露，返现力度与保险公司留客策略密切相关。"销售团队会利用信息差和紧迫感，在客户未完成比价前促成交易。"某车险从业者指出，续保期前30至15天是关键窗口期，此时中介机构往往开放最大优惠权限。随着续保临近，参与报价的公司增多，客户议价空间也会相应扩大。

除价格优惠外，增值服务成为争夺客户的重要筹码。汪先生收到的方案显示，某险企在返现445元基础上，还提供12次道路救援、代驾、车辆安全检测、电瓶搭电、更换轮胎等20余项服务。另一家公司的方案则包含2次道路救援、车辆检测、代驾代检等服务条款。北京某新能源车主的续保经历更具代表性：除200元购物卡外，还获得价值3800元的全年划痕修复服务、600元维修礼包、24小时全国救援、人伤快速理赔等15项权益。

险企转型聚焦家用市场争夺

中国汽车工业协会数据显示，2026年1-8月新能源汽车销量达1065万辆，同比增长10.7%，占新车总销量的52.4%，意味着每两辆新车中就有一辆是新能源车型。从承保端看，中国精算师协会数据显示，2025年保险行业承保新能源汽车4358万辆，对应保费收入1900亿元，虽然整体仍亏损超50亿元，但综合成本率同比下降1.3个百分点。

人保财险总裁张道明分析上半年新能源车出险率下降原因时指出：一是车龄增长导致出险率自然下降，二是智能驾驶技术普及有效降低了事故率。面对维修成本高、售后渠道垄断等挑战，头部险企已调整策略，从规模扩张转向质量优先。在这场转型中，争夺优质私家车主成为破局关键。

太保产险总经理陈辉在中国太保2025年度业绩会上透露，公司通过专属品牌经营、科技理赔减损、服务体系升级等措施，使新能源车险业务成本显著改善，目前家用车业务已实现稳定盈利。业内人士指出，随着新能源车销量增速放缓，家用车险市场竞争进一步加剧，2026年部分地区费率折扣已突破监管上限。

王国军教授分析险企加大优质客户争夺的原因：一是该群体出险率低、赔付可控，且新能源车保费基数较高；二是车险作为重要获客入口，可挖掘客户综合保险需求，带动寿险、健康险等业务销售；三是新能源车险市场处于发展初期，积累三电系统理赔数据对完善风险定价模型至关重要。他特别提醒："车险客户流动性强，优质客户极易被竞争对手挖角。"

针对车主投保选择，业内人士建议：优先关注保单保障范围、三电系统责任条款及理赔服务能力，避免单纯以返现作为决策依据；保持良好驾驶习惯以控制保费涨幅；警惕业务员私下承诺的现金返现，优先通过保险公司官方渠道投保。随着监管科技手段升级，2026年多地已上线车险投保实名缴费系统，有效遏制了返现乱象。