每经记者：张寿林 编辑：魏文艺（徽声在线整理）

8月24日，中国支付清算协会正式发布了《智能体支付应用自律公约》（以下简称《公约》），明确要求会员单位在现有"了解你的客户（KYC）"框架基础上，进一步探索构建"了解你的智能体（KYA）"认证机制。这一举措标志着我国支付行业在人工智能应用领域迈出关键性规范步伐。

根据《公约》要求，支付机构需建立三重核验体系：通过生物识别、设备指纹等技术强化用户身份认证，运用动态验证码、行为轨迹分析等手段验证交易真实性，同时构建全链路交易追溯系统。特别强调要防范非授权支付行为，确保每笔交易具备完整性验证、真实性核验和可追溯性记录三大核心要素。

中国支付清算协会负责人指出，制定该公约具有三重战略意义：一是响应国家人工智能发展战略，推动技术规范落地；二是通过柔性治理凝聚行业共识，在防控风险的同时激发创新活力；三是明确智能体支付业务边界，要求核心支付环节必须由持牌机构运营，切实保障金融安全。

图片来源：中国支付清算协会官方网站

AI技术赋能支付领域的实践路径

这份由央行指导、协会牵头、38家会员单位参与制定的《公约》，历经6个月研讨修订形成。其核心创新在于构建了智能体支付风险防控的"四梁八柱"：

在技术架构层面，要求建立分级授权体系，将智能体支付权限划分为L0-L5六个等级，从完全人工操作到理论上的全自主支付，每个等级设置明确的技术准入标准和风险控制要求。例如L3级自主支付需配备实时监管模块，L4级高度自主支付必须通过可信执行环境（TEE）技术保障数据安全。

行业专家向徽声在线表示，智能体支付的发展需要突破三大瓶颈：首先是建立跨机构的标准认证体系，目前各家机构的风控模型存在差异；其次是完善责任认定机制，明确智能体决策失误时的责任划分；最后是构建消费者保护框架，防止技术滥用导致权益受损。

针对风险防控，《公约》提出"双清单"管理制度：

• 负面清单：明确禁止非持牌机构开展账户管理、资金清算等核心业务
• 风险清单：要求对智能体模型来源、权限边界、接口调用等12个关键节点实施动态监控

在资金安全方面，创新性地引入"智能体支付沙箱"机制。会员单位需在测试环境中模拟运行6个月以上，通过压力测试、渗透测试等验证系统稳定性后，方可申请正式运营资质。同时要求建立风险准备金制度，按照支付规模0.5%-2%的比例计提风险准备金。

构建可信数字支付生态体系

《公约》特别强调交易全生命周期管理，要求支付机构：

1. 在授权环节采用"双因素+生物识别"认证模式
2. 在决策环节建立可解释AI系统，确保模型决策透明可追溯
3. 在执行环节实施交易限额管理，单日累计支付不超过用户月均收入的20%

协会负责人透露，下一步将推动建立智能体支付认证标识体系，符合《公约》要求的机构可申请使用"KYA认证"标识。同时计划每季度发布行业风险警示，对违规机构实施差异化监管措施。

在技术安全领域，《公约》提出"四维防护"框架：

市场应用方面，《公约》鼓励支付机构在公共交通、便民缴费等小额高频场景先行试点。京东支付已率先推出L3级自主支付方案，在地铁乘车场景实现"先乘后付"功能，用户授权后智能体可根据行程自动完成票款支付。

协会负责人特别强调，要防止技术垄断行为，要求会员单位：

• 不得设置排他性协议限制用户选择权
• 不得通过补贴等不正当竞争手段扰乱市场
• 必须保留至少两种非智能支付方式

智能体支付的未来演进图景

据协会调研数据显示，目前已有63%的支付机构开展智能体支付技术储备，其中42%进入实测阶段。但专家提醒，全面推广仍需突破三大障碍：

徽声在线注意到，多家银行正在测试L4级支付方案，通过数字员工实现贷款自动发放、理财自动申购等功能。某股份制银行技术负责人表示，其智能体支付系统已通过可信AI认证，误操作率控制在0.003%以下。

《公约》规划了智能体支付的三阶段发展路径：2024-2025年为辅助支付阶段，主要实现交易提醒、自动填单等功能；2026-2028年进入条件自主支付阶段，在预设场景下完成全流程支付；2029年后探索泛场景自主支付，这需要突破通用人工智能（AGI）技术瓶颈。

行业分析师指出，智能体支付不会完全取代现有支付方式，而是形成互补格局。预计到2030年，在公共事业缴费、电商购物等标准化场景，智能体支付渗透率可达40%，但在大额支付、个性化服务等领域，人工介入仍是必要选择。

协会负责人最后强调，支付机构要坚守"技术向善"原则，在创新发展中落实三项社会责任：

1. 建立老年群体专属服务通道，保留柜台、现金等支付方式
2. 完善消费者教育体系，每年开展不少于4次智能支付安全培训
3. 建立技术伦理委员会，对算法模型进行社会影响评估

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