徽声在线记者 | 安震报道

近日，徽声在线发现，豆包手机助手在10月21日对其官网的拒绝操作应用清单进行了更新，明确对金融类应用的相关操作能力进行了限制，这一调整覆盖了银行、信托服务、支付、互联网金融以及信贷等多个领域。

这一变动发生在豆包手机助手《屏幕自动化操作声明协议》（SAEP，Screen Automation Execution Protocol）公示期结束后的不久。早在10月14日，豆包手机助手就宣布将逐步放开第三方应用的屏幕自动化操作权限，并同时公布了拒绝操作的应用名单，其中包括中国工商银行、招商银行、重庆农商行等多家知名金融机构。

从技术层面来看，SAEP协议已经尝试为AI智能体在跨App操作时增加身份核验、权限声明、页面限制以及操作留痕等多重“安全锁”。然而，在金融场景中，这些措施并未能完全消除金融机构的顾虑。对于银行等金融机构而言，它们最为关注的是操作的真实性、操作是否真正代表了客户的意愿，以及一旦发生资金损失，责任应由谁来承担。

SAEP协议详解

随着AI智能体从简单的聊天问答向能够“替用户执行任务”的功能演进，GUI Agent（图形用户界面智能体）开始尝试通过识别用户操作手机屏幕、模拟点击、滑动和输入等方式，直接操作第三方App。与传统的API调用方式不同，这种方式无需APP单独开发接口，AI可以像人一样“看屏幕、找按钮、完成操作”。

SAEP协议，即屏幕自动化操作声明协议，为这种外部AI的操作设定了一套安全边界。它要求App开发者事先明确规则：哪些页面AI可以进入、哪些操作可以执行、哪些操作必须禁止，以及在什么情况下需要用户重新接管操作。

例如，一家银行可以允许AI读取信用卡账单，但禁止其进入转账页面；可以允许查询余额，但禁止修改密码；对于涉及资金的高风险操作，则要求必须由用户本人完成进一步身份认证。

因此，SAEP协议实际上是让App开发者自己划定AI的活动范围。公示期结束后，对于明确拒绝协议的软件开发者，豆包手机助手将不会对相关软件进行操作。

然而，对于金融机构而言，即便有了一套门禁系统，它们仍然可能选择保持谨慎，不轻易开放权限。

一位银行软件开发条线的人士向徽声在线表示，金融业务与普通互联网应用的最大区别在于，AI一旦进入银行App，可能不仅涉及信息读取，还可能触及账户、支付、信贷以及资金交易等核心环节。对银行而言，SAEP协议虽然能够解决一部分权限控制问题，但很难单独解决身份真实性、交易意愿真实性和责任认定等关键问题。

金融机构的顾虑何在？

多位银行业内人士认为，金融机构对GUI Agent保持谨慎态度，并非仅仅因为担忧AI技术“不够成熟”，而是外部智能体一旦进入银行业务链条，会改变原有的风险责任结构。

GUI Agent通过录屏、识别界面和模拟点击完成操作，在银行看来至少存在三类风险：一是账户和资金安全风险，二是客户敏感信息泄露风险，三是发生纠纷后责任边界难以厘清的风险。

前述软件开发人士解释道：“原来是客户本人操作手机银行，现在中间多了一层外部智能体。银行虽然能够看到设备、网络、操作轨迹等信息，但未必能够准确判断当前行为究竟来自用户本人还是AI代为执行。如果最终发生资金损失，银行、用户、AI厂商以及手机厂商之间的责任如何划分，目前仍缺乏成熟的行业规则。”

此外，业内人士还普遍担忧，AI可能成为黑灰产攻击的新工具。一位国有大行的人士向徽声在线表示，传统电信诈骗已经出现了屏幕共享、远程控制等手段。如果未来智能体能够自动识别银行App页面、读取信息并执行操作，理论上可能进一步降低黑灰产实施复杂操作的门槛。“过去需要诈骗分子一步步诱导客户操作，未来如果外部智能体被恶意利用，部分操作可能被自动完成。”

数据安全同样是银行无法回避的问题。前述软件开发人士表示，银行App中包含余额、交易记录、收入、贷款、投资等大量敏感信息。如果AI通过“看屏幕”的方式获得这些信息，银行还需要考虑数据是否被保存、如何传输、是否会进入模型训练体系，以及AI本身遭遇攻击后可能产生的二次泄露风险。

未来如何解决这些问题，也成为AI智能体进入金融场景必须跨过的一道门槛。

在多位银行人士看来，首先需要详细划分操作风险等级。对于余额、账单等纯查询业务，可以探索在明确授权、最小权限和全过程留痕的情况下开放；涉及转账、支付、贷款申请、密码修改等高风险操作，则应保留强制人工确认和银行自身的身份认证环节，不能简单交给外部智能体完成。

博通咨询首席分析师王蓬博向徽声在线表示，用户未来借助AI查询账单、管理资产，更合理的路径或许是开放银行API，而不是让AI通过屏幕模拟点击。只读类信息可以受控开放，而转账等高风险操作仍应保留在银行管控范围内。

对于银行而言，AI更广范围应用的前提是身份可信、权限可控、行为可追踪、风险可阻断、责任可追溯。在这些条件真正成熟之前，相比让外部智能体直接“接管手机银行”，通过银行原生API和受控接口逐步开放低风险能力，可能更符合金融机构的风险管理逻辑。