这两年，不少人都在讨论说存款利率越来越低了，其实，要对比过去动不动4%甚至更高利率来说，现在哪怕存在国有大行里面利息也不算高，一般不会超过2.5%。

同样存10万的话，以前4%的利率一年利息有4000多块，现在的利息一年差不多2000块钱左右，直接降掉了一半。

但不知道你没有关注到一个很有意思的问题，从去年开始，很多银行放出来的利率里面基本上没有五年定期了，更多只剩下的是三年定期，而这个定期利率一般也只有1.33%左右。

但是在2026年前几个月里，突然又看到了新上的五年期新的利率为1.6%，而且从存款节奏来看，大家的热情度还是蛮高的。

毕竟当前这样的市场环境，很多人还是比较热衷于存款的。至于为什么会出现重新上架这些存款？核心之一应该是想要把当初高利率的那一批人全部兜住吧。

咱们讲讲历史存款利率情况。

从朋友圈转发的一个存款利率表来看，1996年的一年期存款利率高达10%以上，这个利率随着时间的推移出现了明显的下降趋势，一直到2025年，一年期的利率已经降到了不足1%。

存款30年的趋势从10%以上降到1%，这个幅度空间还是蛮大的。

其次就是五年期利率，在大行里面，五年前，五年期的存款利率一般在2.8%左右，而有的商行五年期利率甚至能到3.25%，还有的农商行再往上能去到3.6%左右。

像有个朋友，2021年存五年定期利率甚至达到了4.2%多。

按照他这个利率来计算的话，如果存10万，那么一年下来的利息就有4200多，五年算下来的总利息能达到4200×5=21000元。这个收益还是挺高的。

但是对比最近一些银行推出的五年期利率，只有1.8%左右，以前的利率相比差的不是一星半点。

对于手上有存款的人来说，如果觉得这样的收益率不能接受的话，他们就会考虑换一家银行，说不定别的银行能带来更高的利息收益。

好消息是，大额存单出现反转了。

很多人更倾向于大额存单，其中有一个原因就是，大额存单能转让。万一急用钱，就不用提前取，可以转给别人。转让时虽然会损失一点利息，但总比提前取出来、按活期0.05%算要强太多了。

另外，从近期的市场反馈来看，大额存单也迎来了一个迅速的反转，不少银行的大额存单利率开始上调，比如，微众银行三年期定存从1.6上调到了1.75，广东某村镇银行三年期利率提高30多个基点。

利率的上调对于当地村民来说，无疑是巨大的福音，意味着他们存钱的利息收益更多了。

不仅如此，银行理财方面的收益也在迅速回暖，不少固收类的收益能达到3.2%左右，有很多储蓄国债，只要上线就被秒空。可见，底部已经差不多了，而大额存单到期了，各家银行都想办法把这个相对较低的利率把它拉过来。

很多人开始担心，存款上升的话，贷款利率会不会上浮？

众所周知，此前网上有消息说，银行存贷差警戒线1.8%。如果存贷差低于1.8%，那么银行可能就不挣钱了。

那么现在已经低于警戒线，只有1.4的水平。这是不是意味着后续的贷款利率会跟着上走呢？

这个不是重点，重点是能够清楚地认知到的一个变化：别看到净息差/存贷差只有1.4%、低于1.8%，就以为银行一定要靠提高贷款利率来补利润。因为银行付给存款人的利息也大幅降了，旧的高息存款正在换成低息存款，旧的高息贷款也在被压降/重定价，整个利率体系都往下走，利差薄是结果，不必然推出贷款利率要上涨。

就拿国有银行来说吧，5年前的大额定期存款利率普遍都在2.8%左右，但今年5年期的大额存款普遍在1.6%左右，这中间就有1.2%的惊人差距。

所以，表面看利息好像是升了，实际上整个利率对比前几年来说是下降了，整个利差对比前几年也是下降了。

而且从公开数据来看，这一年多很多银行的整体盈利水平还是不错的。而最近几年居民的存钱意愿不断上升，存款的规模已经非常夸张了，很多有存款的人都在追求一个更高的利率，但这里要提醒一句，如果你的资金对应的投资标的利率超过了3.5%，那么，风险系数大概率也是成倍上涨的。

说白了，现在很多专业投资人都没办法找到年化稳定在3.5%甚至更高的投资标的，更何况是咱们这些没有专业知识的投资小白。

提醒一句，如果有人告诉你投资利率达到3.5%以上，尤其是超过5%以上，一定要注意风险，说句很直白的话，你看中的是5%以上的利息收益，别人盯着的，说不定就是你手上的那个本金。