"原本只是骑共享单车支付1.5元，结果却意外开通了贷款服务。"这样的消费经历并非个例。许多消费者在网购或点外卖时，因看到支付环节的优惠提示而点击付款，却在一段时间后发现自己悄然开通了某平台的小额贷款。这种容易让消费者在不知情中从"普通支付"转变为"贷款消费"的设计，如今正受到监管部门的严格规范。

据徽声在线了解，9月30日即将正式实施的《金融产品网络营销管理办法》（以下简称《办法》）中，明确禁止支付与信贷业务的捆绑销售。《办法》第十二条特别指出，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具的选项中，从制度层面划清了支付与信贷的界限。

记者注意到，目前支付宝、微信支付等主流支付平台的"收银台"界面已发生显著变化。以淘宝购物使用支付宝支付为例，弹出的下一级页面中，花呗、分期付款等信贷产品被归类为"信贷"专区，零钱通、余额宝等理财产品则归入"理财"专区，与账户余额、银行卡等支付方式形成清晰区分。

《中国新闻周刊》的实地测试显示，京东、美团等App的收银台界面也已完成整改。在京东App购物时，收银台界面按"京东支付（银行卡）""微信支付""云闪付""先享后付""京东白条"等分类展示，其中京东白条选项上方明确标注"其他资金来源"；美团收银台的支付界面则按"支付产品（极速支付）""美团支付（银行卡）""其他支付方式（含支付宝、微信支付等）""找人代付"进行分类，界面布局更加清晰合理。

招联首席经济学家董希淼在接受《中国新闻周刊》采访时表示："新规的核心在于明确支付工具与信贷、理财产品的边界，切实保护消费者的知情权和选择权。过去部分平台将花呗、白条等信贷产品与银行卡、余额等支付工具并列展示，甚至默认勾选，导致用户在不知情的情况下'无感借贷'，进而可能引发过度负债问题。"

长期以来，随着线上贷款业务深度渗透至电商、外卖、出行、生活缴费等日常消费场景，这种"无感借贷"模式潜藏着多重风险。轻则让消费者承担不必要的债务和利息支出，重则可能影响个人征信记录，引发一系列连锁反应。

公开报道显示，曾有13岁儿童使用家长账号通过"先用后付"功能购买200单商品，累计消费8550余元，而家长对此毫不知情；还有老人点外卖时，因看到立减优惠券误以为是平台活动，结果意外背上了消费贷；中青年群体中也不乏受害者，一位"95后"白领在"双十一"购物时默认勾选了花呗分期，不仅额外支付了手续费，还在不知情的情况下开通信贷服务，险些影响个人房贷审批。

类似纠纷屡见不鲜。在黑猫投诉平台上，美团月付的相关投诉超过1.6万条，抖音月付相关投诉超1.9万条，京东白条相关投诉更是高达9万余条，三者合计投诉量超过12万条。若将花呗等相关投诉纳入统计，数量将更为惊人。

"《办法》要求支付工具、信贷和理财产品必须区隔展示，这是从源头上减少误用的有效措施。"董希淼强调道。

监管部门对金融乱象的整治力度持续加大。数据显示，2025年全年消费金融行业罚单数量和金额均创近年新高，罚没总额近1300万元。违规行为主要集中在第三方合作机构管理不善、贷后管理流于形式、信息安全与征信合规问题三大领域。

进入2026年，监管约谈的力度进一步升级。3月13日，金融监管总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台运营机构进行集体约谈，直指息费披露不透明、违规催收等顽疾。与此同时，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式出台，明确要求贷款人必须向借款人逐项列明所有息费项目，将"低息"宣传背后的真实成本公开透明化。

金融监管总局还通过官方微信公众号发布消费提示《理性分期避套路，不增负债不添忧》，指出近期一些网络商城以购物分期、回收等名义诱导消费者办理贷款，引发较多消费纠纷，提醒消费者提高警惕。

随着《办法》实施日期临近，市场上出现了一些误解。有传言称"9月30日起花呗、白条不能用于消费付款"，对此董希淼解释道："谣言源于将'规范展示'误读为'禁止使用'，再加上流量驱动下的夸大传播。新规要求非银支付机构不得将资管产品（如货币基金）列为支付选项，本质是要求支付工具与理财、信贷产品在收银台页面'区隔展示'，避免混淆，而非禁止使用。"

多家平台客服也证实，相关消费信贷产品仍可正常使用，调整的仅是展示方式而非使用权限。消费者若此前无意中开通并使用了相关服务，可在还清借款后通过官方渠道注销。

除了规范支付收银台的信贷捆绑现象，《办法》还对贷款产品营销中的"秒到账""低门槛"等话术、"套娃式"多层分销模式、隐形的API导流等乱象亮出"红牌"。具体包括：严禁使用"低门槛""秒到账""高收益"等诱导性宣传语，要求营销表述必须真实准确、通俗易懂；禁止以片面宣传首期费用优惠等方式诱导消费；禁止设置诱导过度消费的算法模型；规定不得将组合销售金融产品的选项设定为默认同意等。

业内人士普遍认为，《办法》的实施不仅为金融产品网络营销划定了合规边界，更将推动行业告别粗放发展模式，迈向全面规范化新阶段。对于普通消费者而言，在日常使用各类线上金融服务时，仍需仔细甄别产品属性，看清利率和风险提示，理性规划资金使用。

作者：程维妙

编辑：闵杰