先分享一个真实发生的场景。前些日子，我在小区门口的休闲亭里，无意间听到了两位老大爷的交谈。
其中一位刚从某地方国企的车间退休，有着长达三十六年的工龄，可退休金却只有四千三；另一位则是私企老板，五十九岁，尚未退休。私企老板不禁感叹：＂哎呀，你们在央国企工作的可真是幸福啊，退休了不得月入过万啊？＂
那位钳工老大爷听后，笑着回应：＂月入过万？我这辈子在厂里，也就见过老厂长退休金过万，那还是从会议室墙上的合影里看到的。＂
这一番话，瞬间戳破了＂央国企退休万元户＂的美丽泡沫。那么，这个泡沫究竟是如何形成的呢？其实，这并不难理解。
近年来，就业市场形势愈发严峻，编制仿佛成了人们的救命稻草。在网络上，各种消息迅速传播，＂进了央国企就等于半只脚踏进了保险箱＂的说法逐渐深入人心。然而，这个保险箱里究竟装着什么，又有谁真正打开看过呢？
大部分人对央国企退休金的想象，往往停留在道听途说的层面——听朋友的表舅的邻居说的。在我看来，这类神话在当今社会之所以如此有市场，本质上是一种焦虑的投射。
年轻人面临着激烈的竞争，卷不动；中年人背负着沉重的债务，还不起；老年人则承受着身体和生活的双重压力，熬不住。于是，人们总需要一个＂彼岸＂来寄托希望，好让眼前的苦日子有个盼头。央国企，就这样成了这个＂彼岸＂的象征。
然而，这个＂彼岸＂的水，其实远比想象中要浅得多。让我们来看看一些实实在在的数字。
据人社部公布的数据，2023年全国企业退休人员月人均基本养老金为3162元；到了2024年，这一数字略有增长；2025年，按照2%左右的幅度进行了一次调整，均值稳定在3500元上下浮动；到了2026年，更是迎来了自2005年以来的第22次连续上调，整体调整水平预计在2.5%到3%的区间。
这里需要注意的是＂人均＂二字。人均，并不等同于中位数。这个数字里面，既包括了北京上海等一线城市月领八九千的高职称退休老同志，也包括了中西部省份月领两千多的一线老工人。
根据统计学的常识，中位数一定比人均更低。也就是说，有一半以上的退休职工，每月拿到手的退休金，比3500元还要少。
而央国企的普通员工，绝大多数就分布在这条＂均值线＂附近。不要以为披上了国字号的外衣，就能豁免于游戏规则之外——养老金是按照＂多缴多得、长缴多得＂的原则来计算的，你缴纳的基数是社平工资的1倍还是2倍，将直接决定几十年后你账户里的数字。
央国企的中层以下岗位，工资通常就在当地社平工资的1到1.5倍之间徘徊。而缴费指数的天花板是3.0，绝大部分普通员工连这个天花板的一半都达不到。
有人可能会不服气，说＂我们厂还有企业年金呢＂。对于这个问题，我特意查阅了最新的数据。
截至2026年一季度末，全国建立企业年金的单位约有18.66万家，参加职工人数为3389万人。这个数字看起来不少，但与全国城镇职工基本养老保险的参保规模5亿多相比，就显得微不足道了。
3389万与5亿的比例，覆盖率大约只有7%。这意味着什么？意味着在100个在职职工中，只有7个人拥有企业年金；而剩下的93个人，退休后就只能依靠一份基本养老金了。
更令人扎心的是，企业年金的分布也并不均衡。行业内的说法很直白：早年，企业年金主要就是大型央企在推行，用来在薪酬管制之外，给核心员工发放一些＂隐形福利＂。
虽然这几年企业年金逐渐扩围到了中小企业，但相当一部分中小企业只将年金覆盖到了核心岗位——工厂里的一线工人，很多仍然无法享受到这一福利。所以，别一听＂企业年金＂就羡慕不已，先问问自己：单位有没有？有没有你的份儿？发多少？这三个问题过一遍，绝大多数打工人就会沉默了。
我个人的判断是：企业年金这一层＂第二支柱＂，在中国现阶段，与其说是一种普惠的养老工具，不如说是一种行业和岗位差距的放大器。它让好的更好、差的更差。
真正能够依靠企业年金每月多领千八百块的，大概率本身在职时的收入就不低。老话讲＂锦上添花易，雪中送炭难＂——用在这里，再恰当不过了。
接下来，我们把镜头拉近一些，看看一位典型的央国企普通员工的退休账本。假设老李是某二线城市国企的一线技术员，2026年办理退休手续，缴费年限为35年，历年平均缴费指数为1.2，当地上一年度养老金计发基数为7200元。
按照公式计算：基础养老金 = 7200 ×（1+1.2）÷ 2 × 35 × 1% ≈ 2772元。个人账户按累计10万元、139个月的计发月数来算，约720元。
过渡性养老金则根据不同地区的政策，酌情增加几百块。三项加起来，老李的退休金也就三千六到四千出头。
如果老李所在的单位有企业年金，他还能再多领个几百到一两千。但即便加上这部分收入，离＂月入过万＂仍然有着不小的差距。
而这已经是＂稳定长工龄、缴费指数偏中上＂的模范员工了。换成缴费指数只有1.0的普通行政、后勤人员，或者中间跳过槽、断过缴的，退休金还得再打个折扣。
那么，什么人才真正能够月入过万呢？
根据我的观察，主要有三类人：其一，一线城市的高职称专业技术人员，比如教授级高工、正高级会计师等，他们的缴费指数常年在2.5以上；其二，垄断行业核心岗位的中层以上管理人员，他们的年金厚、工资高、退休金基数扎实；其三，机关事业单位的退休人员——他们走的是另一套养老体系，跟企业退休的老同志不能相提并论。
普通央国企一线员工想要挤进这三类人群？概率大概相当于你上班路上被陨石砸中。说到这里，我想谈谈我一直以来的一个观察。
这个社会有一个奇怪的心理机制：越是自己没有得到的东西，越倾向于把它想象得极其美好。没有进央国企的人，把央国企想象成钞票印刷机；没有考上编制的人，把编制想象成金饭碗；没有在体制内待过的人，觉得体制内每天喝茶看报还能月入两万。
可真进去了才发现——工资条上那几千块，多一分都是奢望。反过来，那些真的在央国企干了一辈子的老职工，反倒最清楚自己的斤两。
他们不焦虑、不攀比、不做发财梦。他们要的从来不是＂退休变富＂，而是＂退休不变穷＂。这是两码事。
我认为，这份＂不变穷＂的稳定感，在今天这个时代其实相当珍贵。全国基本养老保险基金累计结余已经超过10万亿元，医保报销比例高，养老金连续22年上涨——放到任何一个发达国家的养老体系里，这份稳定性都能排得上号。
私营企业老板可能会跑路，个体户可能会遇到行业寒冬，灵活就业者随时可能中断缴费。而央国企普通员工只要熬到退休那天，每月准时到账的那三五千块，就是刻在制度里的确定性。
但话说回来，稳也意味着＂没有惊喜＂。制度奖励长工龄、奖励高缴费、奖励从一而终；同时也惩罚跳槽、惩罚断缴、惩罚灵活就业。
有人一辈子安分守己，换来这四千块；有人年轻时闯荡半生，最后可能连四千都拿不到。这不是道德评判，而是制度选择的自然结果。
想清楚这点，你才能既不神化编制、也不贬低编制。再往深处想一层，＂央国企退休万元户＂神话之所以能够病毒式传播，暴露的是当代人对养老的集体不安。
在房价、教育、医疗三座大山之后，＂老了怎么办＂成了压在每一个中年人心口的第四块砖。于是我们需要一个＂彼岸＂，一个哪怕并不真实的希望。
神话越夸张，说明现实越焦虑。可焦虑并不能解决老年问题。
真正能够解决老年问题的，无非三件朴素的事：年轻时把该缴的社保按最长年限缴足；中年时给自己搭建一个＂第三支柱＂——个人养老金账户、稳健理财、一份小房产都算；老年时把身体这份＂本金＂保养好。养老金能拿多少，一半靠制度，一半靠年轻时的选择。
回到开头凉亭里的那位钳工老大爷。他跟我说，三十六年里，他攒下了一套两居室、一儿一女、一个每月四千三的退休金、一副能爬六楼不喘的身板。
他说这辈子值了。我信他。真正的＂夕阳红＂，从来不是账户里数字有多长，而是回望半生时，那口气叹得踏不踏实。
万元退休金是个传说，几千块的退休金是真实的人生。传说让人做梦，人生让人清醒。清醒的人，才配得上一个安稳的晚年。